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赵斌/国是直通车微信公号
短短几个月时间，从贷款5000元到欠款550万元，26岁的张女士深陷“裸贷”风波，几欲自杀。这是浙江绍兴警方最新破获的一起套路贷案件中的受害人经历。
“裸贷”“套路贷”已并非新名词，随着国家打击治理力度不断加大，其生存空间正不断缩小。但贪欲之下，总有人以身试法，也总有人以身犯险。
张女士这起案件中，5000元借款在4个月里便“滚”成550万元巨款，这笔钱需要还吗，还多少？各方法律责任如何界定？
非法高利贷可以不还吗？
据媒体报道，张女士一案的办案民警介绍，其初次借款5000元，5日后偿还，每天利息300元，合计利息1500元提前扣除，实际到手仅3500元。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
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在某银行负责信贷工作的谭先生接受中新社国是直通车采访时表示，这意味着民间借贷最高年化利率是订立借款合同时银行最高贷款利率的4倍，超过这个标准都属于非法“高利贷”，法律不予认可，借贷方也可以拒付超出的利息部分。至于出借方在放款时直接将约定利息扣除的“砍头息”，更是明令禁止的违规操作。
5天期的首笔借款很快到期，沉迷网赌的张女士无力偿还，便又向套路贷团伙提出以相同形式借款。对方向张女士推荐所谓“过桥借款”，即借款1万元，到手只有5000元，并且要求当日借、次日还，24小时还款1万元。
据民警介绍，第二次“过桥借款”时，嫌疑人要求张女士发送手持身份证的借款视频及裸照，方能成功借款。就这样，张女士一步步陷入犯罪团伙布下的套路中，用“过桥借款”以贷养贷。
4个月时间里，张女士所签借条高达550万元，扣除“砍头息”实际到手200多万元，这笔钱也主要用于填补最初借款5000元产生的“巨洞”。据计算，张女士借款的年化利率已超2000%。
中国政法大学法学博士、北京市京师律师事务所专职律师王如华在接受中新社国是直通车采访时表示，正常情况下，民间借贷本金肯定是要偿还的，但当约定利息超过法定标准，超过部分可不予支付。已经支付的超法定利息标准部分可以冲抵尚未还清欠款的本金或利息，已经还清本息的可以要求返还多支付的利息。
“裸贷”风险巨大后患无穷
民警经调查后发现，因张女士无法偿还高达550万元的欠款，放贷团伙频频利用裸照对其进行恐吓，并将照片发送给其亲友。轮番“轰炸”之下，张女士精神状态越来越差，被医院诊断为“中度抑郁”，且多次表现出离家出走、跳楼、自杀倾向。
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